Tags | 留言板 | RSS订阅 | 设为首页 | 加入收藏 
本站首页
机构简介
新闻动态
民族地区概貌
央视精选
技术指导
理论研究
政策导读
研究成果
数据库
 【当前位置:首页 > 研究成果 > 获奖成果
民族地区反贫困战略中农户小额信贷扶贫效果的实证分析
 发布时间: 2009-06-23 18:38:47   作者:朱乾宇 李忠斌 陶宁 毛中明 覃茂福   来源:   浏览次数: [ ] [打印文章] [关闭窗口] 
摘要: 民族地区反贫困战略中农户小额信贷扶贫效果的实证分析

民族地区反贫困战略中农户小额信贷扶贫效果的实证分析*

——以湖北省恩施土家族苗族自治州为例

朱乾宇  李忠斌  陶宁  毛中明  覃茂福

摘要:民族贫困地区大力推广以农村信用社为主体,以农户小额信贷为手段的扶贫资金的投入方式对于提高农民收入和优化当地农业产业结构意义重大。本报告选取武陵山区恩施土家族苗族自治州作为调研对象,以此为视角考察了民族贫困地区农信社推行农户小额信贷的基本做法、成效、存在的问题及原因。调研过程中选取恩施州经济发展水平中等的利川市为代表,随机抽样了10个村46户小额信贷农户,跟踪调查20031月至2005123个年度的数据,获样本总例数138例,从计量上考察了小额农贷及其贷款投向的扶贫效果,单因素和多因素分析结果均显示,农信社开展农户小额信贷对农民增收具有肯定的积极作用,其中小额农贷的非农业投向(外出务工、经商、乡办企业)与农业投向相比具有更好的扶贫绩效;农业投向中发挥了当地资源优势的特色产业具有较好的扶贫绩效;但教育程度尚未明显体现出对农民增收的作用。另一方面,调研过程中我们也发现农信社开展小额农贷工作尚面临一些实际的困难和问题,造成农信社开展小额农贷的激励缺失,进而影响小额农贷的可持续发展,基于以上分析,本报告提出了民族贫困地区农信社进一步发展农户小额信贷的政策建议

关键词:农村信用社;小额农贷;扶贫绩效;对策

我国民族地区由于特殊的自然地理环境制约及技术资源、人力资源的缺乏等原因使其极易陷入“贫困恶性循环”而难以自拔,这使得民族地区的贫困问题尤为严重。在当前统筹城乡经济发展,建设社会主义新农村的宏观经济大背景下,我国少数民族地区农民对脱贫致富、发展生产的资金需求日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。作者认为,我国民族地区在反贫困战略中要早日跳出“贫困恶性循环”并早日解决“三农”问题,迫切需要农村金融改革。而近几年在我国发展迅速,基于农村信用社基础之上的农户小额信用贷款扶贫就是我们正在寻找的较理想的一种扶贫资金的投入和使用方式。

农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。根据中国人民银行200610月信贷分析统计报表,目前国内的县域支农贷款98%由农村信用社承担。农户小额信贷是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款[1]。这种贷款形式极大的满足了民族地区广泛存在的低收入农民的特点和需要:①低收入农户广泛存在,而且分布比较分散;②对这类群体不能完全依靠政府无偿救助,需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力;③这类群体获取贷款的条件和能力不足,一般不具备抵押担保实力。因此在民族地区大力推广以农村信用社为主体,以农户小额信贷为手段的扶贫资金的投入对于帮助农民提高收入并获得自我发展的能力显得意义尤为重大。

本文选取武陵山区恩施土家族苗族自治州作为调研对象,以此为视角考察了民族贫困地区农信社推行农户小额信贷的基本做法及成效;并选取该州经济发展水平中等的利川市为代表,随机抽样了10个村46户农户,跟踪调查了3个年度

的数据,从计量上考察了该地区农村信用社农户小额贷款的扶贫效果;之后,本调研报告对恩施州农信社开展农户小额信贷当前尚面临的问题及原因进行了分析,提出了民族贫困地区农信社进一步发展农户小额信贷的政策建议

一、恩施土家族苗族自治州农信社推行农户小额信贷的基本作法与成效

恩施土家族苗族自治州地处武陵山区鄂西南边陲,下辖恩施、利川两市和建始、巴东、宣恩、咸丰、来凤、鹤峰六县,国土面积2.4万平方公里,总人口380万,是一个以传统农业为主的少数民族贫困山区,全州8个县市都是国家“八七”扶贫攻坚计划内的贫困县,2005年全州的农民人均纯收入仅1643[2]

恩施土家族苗族自治州农村信用社从2002年开始大规模地推行农户小额信贷业务,是解决当地农民“贷款难”和农信社“难贷款”的有效途径。目前农村信用社小额信贷扶贫规模远远超过政府主导型项目和外援及其他项目规模,较好地发挥了农村信用社支农主力军的作用。

(一)作为支持农村经济的有效载体,农户小额信用贷款增长迅速

恩施州全州农村信用社所辖8个县市联社153个营业网点,职工总数2300人,其中在岗人数1408人,近年来积极开展农村信用工程建设,并大力推广小额农贷,逐步将小额信贷培育成农村信用社支持农村经济的有效载体。自2002年全面推行农户小额信贷业务以来,全州农信社农业贷款和农户小额信用贷款增长迅速,全州2002年至2005年农村信用社农业贷款和农户小额信用贷款增长情况见图1

截止20066月,全州农村信用社农户贷款余额已达154830万元,其中农户小额信用贷款96541万元,农户联保贷款余额5万元。恩施州20066月各县市农户贷款及其它支农贷款情况见表1

 

  1  恩施州20066月各县市农信社农户贷款及其他支农贷款统计表   单位:万元                                                              

 

一、农户贷款余额合计

1)农户小额信用贷款余额

2)农户联保贷款余额

二、农业经济组织贷款余额

三、农村工商业贷款

四、其他贷款

 

恩施州

恩施市

利川市

建始县

巴东县

咸丰县

宣恩县

来凤县

鹤峰县

154830

25052

23201

14683

22893

11963

21148

22134

13810

96541

16840

13856

7822

14983

8450

16213

13675

4702

5

0

0

0

0

0

0

5

0

      4397

NV

21

452

NV

201

15

1131

2577

1   2947

    1571

    4580

    1101

    1612

    1914

    764

    278

    1128

    53929

    13606

    12151

    2477

    10692

    6530

    1487

    2137

    4850

资料来源:湖北省农村信用社联合社恩施州办事处。

注:表中农户贷款余额合计为1)、2)之和;NV means not available.

(二)开展小额农贷过程中,注重农业产业结构调整和农业产业化经营

恩施州农信社在开展农户小额信贷过程中主要围绕高山蔬菜、魔芋、干鲜果、烟叶、茶叶和中药材这六大支柱产业进行,在确保传统农业生产贷款需求的基础上,在支农深度和广度上进一步下功夫,突出支持优势农产品基地建设,大力支持农村产业结构调整,促进农业产业化经营。

全州信用社支持“五改三建四普及” 新村建设,启动农村生态家园贷款。到目前为止,已支持发展培植茶叶20万亩,药材20万亩,特色蔬菜30万亩。在小额农贷具体发放对象上,重点支持种植、养殖大户1000户,为他们发放贷款近1亿元。20061月至6月,全州农村信用社累计发放烟叶生产贷款4800万元,13万户烟农种植烟叶26万亩,贷款支农购化肥61500吨、良种6590吨、农膜20吨、农用机械240台、耕牛110头、牲畜12万头、发展培植茶园22万亩、药村19万亩、特色蔬菜38万亩、发展种养殖大户1000户。

在推动农村产业结构调整过程中,各级信用社在推行农户小额信贷时注重优势农产品基地建设的扶植,建设了具有地域特色,规模经营的一批专业乡村,如利川汪营、建南、谋道的黄莲;恩施芭蕉、利川毛坝、鹤峰走马的茶园,巴东库区网箱鱼以及烟叶、魔芋、长毛兔、清蒿、莼菜、豆制品、板党、紫油厚朴、返季节蔬菜、柑桔等,形成了各户连片小群体,百乡百业大融合的新农村建设格局,为农民增收、农业增效和促进农村经济的快速发展发挥了重要的作用,支持了千村万户建设新农村。

(三)以小额农贷为依托,农信社的资产质量有了较好改善

实践证明,在恩施州,经过近几年的发展,小额农贷业务已成为当地农信社经营的主要业务,至2005年底,农户小额信贷已占农信社农业贷款的一半以上,占总的贷款金额的25.15%。恩施州各县市农信社通过开展小额信贷业务,不仅增加了农民的收入,促进了农业和农村经济的发展,而且以小额农贷为依托,使自身的存贷款规模快速扩张,资产质量也明显提高。恩施州20022005年农信社呆滞和呆帐贷款率见图2和图3(由恩施州农村信用合作社20022005业务状况表和资产负债表数据整理而成)。由图可见,恩施州农信社从2002年至2005年总贷款及农户小额信用贷款的不良贷款率总体呈下降趋势,并且20042005年,有大量呆帐贷款转变为呆滞贷款,因此图形中表现为呆帐贷款率的急剧下降和呆滞贷款率的急剧上升,但总的资产质量是明显改善的。

 

2  恩施州20022005年农信社呆滞贷款率及呆滞农户小额信用贷款率

3  恩施州20022005年农信社呆帐贷款率及呆帐农户小额信用贷款率

二、恩施州农信社农户小额信贷扶贫绩效的回归分析

为了更好地评估农户小额信贷的扶贫效果,本研究选取恩施州经济发展水平中等的利川市为代表,运用随机抽样的方法,抽取了10个村46户信贷农户为样本,从计量上考察小额农贷的绩效。随机抽样的村包括李子村、盘龙村、庄屋村、凉务村、水源村、池谷村、花梨村、草场村、诸天村、双井村,研究样本时间跨度为20031月至200512月,由于跟踪调查3个年度的数据,样本总例数为138例。

本研究应用普通最小二乘法(OLS),使用SPSS10.0统计软件,对研究对象的农户小额信用贷款及贷款投向绩效分别进行了一元线性回归分析和多元逐步回归分析。传统意义上,一般用收入来定义贫困,因此,本研究中将抽样农户的人均年收入作为衡量信贷农户贫困状况的指标,也是本研究中的因变量;同时,将农户小额信贷金额、小额信贷中农业投向的金额与非农业投向的金额及小额信贷农业投向中具体投向的金额(投向包括经济林、牲猪、粮食、烟草、魔芋、茶叶、牛羊、其他养殖)作为自变量;另外,本研究中还将信贷农户家庭人数、户主年龄、户主教育程度、户主配偶教育程度、信贷农户资信权重等作为可能影响信贷农户人均年收入的控制变量。

回归分析主要围绕以下三个问题展开:第一,农户小额信贷对农民增收是否具有积极作用?第二,小额信贷的两大投向,即农业生产(具体投向有经济林、牲猪养殖、粮食生产、烟叶种植、茶叶种植、魔芋种植、牛羊养殖、其他养殖)和非农业生产(包括外出务工、经商、乡办企业)各自的绩效如何?第三,小额信贷农户的家庭人数、户主年龄、户主教育程度、户主配偶教育程度、信贷农户资信权重等控制变量对农户人均年收入有何影响?具体的回归分析结果如下:

(一)农户小额信用贷款及贷款投向绩效的一元回归分析

经过一元线性回归分析,得到以下回归估计结果(见表2)。

2    农户小额信用贷款及贷款投向绩效的一元回归分析结果(N=138

 

X

a

b

F

P

R2

Adj- R2

小额信贷对农民增收的绩效

 

 

 

 

 

 

 

 

小额信贷金额**

2879.33

0.54

6.38

0.01

0.23

0.23

小额信贷的农业投向和非农业投向的绩效

 

 

 

 

 

 

 

 

贷款投向农业生产**

1589.63

0.46

8.46

0.01

0.35

0.34

 

贷款投向非农业行业**

2593.50

0.33

13.10

0.01

0.56

0.56

小额信贷农业投向中各投向的绩效

 

 

 

 

 

 

 

 

投向经济林**

4390.96

0.49

6.78

0.01

0.25

0.25

 

投向牲猪养殖**

3436.89

1.07

6.36

0.01

0.23

0.22

 

投向粮食种植

5063.11

0.24

1.50

0.14

0.02

0.01

 

投向烟叶种植

5701.08

-0.03

-0.21

0.83

0.00

-0.01

 

投向茶叶种植

5677.62

-0.34

-0.22

0.82

0.00

-0.01

 

投向魔芋种植

5700.77

-0.55

-0.75

0.46

0.00

0.00

 

投向牛羊养殖

5703.37

-0.17

-0.54

0.59

0.00

-0.01

 

投向其他养殖

5710.60

-0.12

-0.67

0.50

0.00

0.00

农民增收的其他影响因素

 

 

 

 

 

 

 

 

家庭人数**

9330.34

-1085.49

-4.34

0.01

0.12

0.12

 

资信权重**

-3206.14

98.02

5.93

0.01

0.21

0.20

 

户主年龄*

8053.40

-52.68

-2.46

0.02

0.04

0.04

 

户主教育程度

5010.37

429.12

1.60

0.11

0.02

0.01

 

户主配偶文化程度

5536.95

164.34

0.64

0.52

0.00

0.00

注:回归方程为: ;其中, 是因变量 的估计值, :农民人均年收入; :各可能影响因素; :截距; :回归系数;F回归系数检验的统计量PF值对应的概率R2决定系数Adj- R2校正决定系数;* P0.05** P0.01

由表2可见,对农户人均年收入具有显著影响的因素(P0.05)包括:小额信贷金额、小额信贷投向经济林的金额、小额信贷投向牲猪养殖的金额、家庭人数、资信权重、户主年龄等。

其中,小额信贷金额与农民人均年收入的回归分析

2879.330.54                      1

为小额信贷金额, 为农民人均年收入估计值。

结果显示,农户小额信贷可增加农民人均年收入:小额信贷金额每增加1元,则农民人均年收入将增加0.54元。

(二)农户小额信用贷款及贷款投向绩效的多元逐步回归分析

经过多元逐步回归分析,得到以下回归估计结果(见表3)。

3   农户小额信用贷款及贷款投向绩效的多元逐步回归分析结果 (N=138)

 

X

a

b

F

P

R2

Adj- R2

小额信贷对农民增收的绩效

 

3467.07

 

 

2.06

0.04

0.43

0.42

 

小额信贷金额**

 

0.35

0.31

4.21

0.01

 

 

 

家庭人数**

 

-987.13

-0.32

-4.83

0.01

 

 

 

资信权重**

 

64.13

0.30

3.99

0.01

 

 

 

户主年龄**

 

-46.44

-0.18

-2.78

0.01

 

 

小额信贷农业投向和非农业投向的绩效

 

1233.57

 

 

3.04

0.01

0.62

0.61

 

农业生产**

 

0.22

0.28

4.52

0.01

 

 

 

非农业生产(经商、务工、办企业进行农产品深加工)**

 

0.27

0.61

9.77

0.01

 

 

小额信贷农业投向中不同投向的绩效

 

1377.95

 

 

2.58

0.01

0.44

0.43

 

投向经济林**

 

0.50

0.52

6.93

0.01

 

 

 

投向牲猪养殖**

 

0.70

0.32

4.40

0.01

 

 

 

投向粮食种植**

 

0.50

0.27

3.69

0.01

 

 

 

投向烟叶种植*

 

0.22

0.15

2.29

0.02

 

 

注: 为标准偏回归系数,消除了各自变量之间量纲的影响,可用于比较各自变量对因变量作用的大小。

由表3可见,根据各影响因素标准偏回归系数的大小,各因素对农民增收绩效影响大小的排序为:小额信贷非农业投向的绩效>小额信贷农业投向的绩效;小额信贷农业生产投向中,各具体投向的绩效大小排序为:经济林>牲猪养殖>粮食种植>烟叶种植。

1.小额信贷对农民增收的影响

        3467.07+0.35X1-987.13X2+64.13X3-46.44X4             2

其中,X1:农户小额信贷金额;X2:家庭人数;X3:资信权重;X4:户主年龄, 为农民人均年收入估计值。

通过比较各影响因素的标准偏回归系数,结果显示,在多个影响农民人均年收入的因素中,小额信贷对农民增收为正效应,且具有较大的影响,充分说明了农户小额信贷对增加农民收入的积极作用。

2.小额信贷的农业投向与非农业投向的绩效比较

                   1233.57+0.22X10.27X2                   3                                        

其中,X1:小额信贷中农业生产投向的金额;X2:小额信贷中非农业投向的金额, 为农民人均年收入估计值。

通过比较各影响因素的标准偏回归系数,结果显示,农户小额信贷的非农业投向与农业投向相比,具有更好的绩效。

3.小额信贷的农业生产投向中,各具体投向的绩效比较

       1377.95+0.50X10.70X2+0.50X30.22X4              4                        

其中,X1:经济林;X2:牲猪养殖;X3:粮食生产;X4:烟叶种植, 为农民人均年收入估计值。

通过比较各影响因素的标准偏回归系数,结果显示,农户小额信贷的农业生产投向中,经济林的绩效最好,其次为牲猪养殖。

(三)研究结论

本调研采用了随机抽样的方法共获得138例样本数据,数据具有一定代表性。在实证研究的基础上,可以得出以下结论:

 1. 民族贫困地区农信社开展农户小额信贷对农民增收具有肯定的积极作用

以上无论是单因素分析还是多因素比较,均充分证明了农信社发放农户小额信贷对农民增收具有积极作用。这充分证实了由中国人民银行和农村信用合作社根据我国国情逐步探讨形成的农户小额信贷方式是中国扶贫工作中对国家金融体制改革和金融产品开发做出的重要贡献。因此,民族贫困地区农信用开展小额农贷应得到各级政府的充分重视,并加强政策上的倾斜与扶持,从而更好的发挥农户小额信贷在农业增产和农民增收中的作用。

2. 民族贫困地区农户小额信贷要为非农产业提供更多的信贷支持

农户小额信用贷款投向绩效的多元逐步回归分析的结果之一为非农业投向(外出务工、经商、乡办企业)与农业投向相比具有更好的绩效,因此民族贫困地区农户小额信贷要为非农产业提供更多的信贷支持,从而为农民外出务工、经商,创办企业进行农产品深加工积极创造条件。

民族贫困地区多位于“老、少、边、穷、库”地区,相对而言人均可耕种面积小,存在大量农业剩余劳动力。农信社在开展农户小额信贷时要注重将它与当地农业剩余劳动力转移和土地流转机制改革相结合。农信社要有意识的支持大部分农民从传统的农业耕作中转移出来,转变为乡镇企业、个私企业的工人及个体工商户。这就要求小额农贷要积极支持农村工业和第三产业的发展,大力支持发展个私企业、乡镇企业和个体工商户,大力支持农村小城镇建设,从而大量吸收农村过剩的劳动力,变农民为工人,变农民为商人,变农民为市民,使第二、第三产业成为他们的经营对象和收入来源,让他们离开土地,同时也为土地流转机制的形成创造客观的前提条件[3]。实际上,在本研究调研的对象中,恩施州农民申请小额信贷后创办小酒厂,购置烤烟设备进行当地农产品的深加工等特色个案并不鲜见,而且一般都取得了较好的经营效益。鉴于务工收入已成为农民增收的重要渠道,小额农贷还可灵活处理,根据情况对外出务工的农民提供部分路费支持。

3. 民族贫困地区农户小额信贷要依托当地资源优势,加大对区域性主导产业、特色农业的扶持力度

本研究中农户小额信用贷款投向绩效的多元逐步回归分析的另一结果证明农户小额信贷的农业生产投向中,各投向产生的绩效也不尽相同,其中以果树和药材为主的经济林是所调研地区小额信贷绩效较好的贷款投向。这说明少数民族山区农民因地制宜的结合当地气候、地理条件发展具有区域特色的主导产业和特色农业生产对农民增收具有较好的绩效。因此,民族地区农信社开展小额农贷还要大力支持特色农业、农业龙头企业和农业种养大户的发展壮大,充分发挥其开拓市场、引导生产、深化加工、树立品牌、提高品质、配套服务的综合功能,使之成为组织农户发展优质高效农业和外向型农业的载体,将本地的特色名优产品优势转化为农业特色产业优势。

民族地区发展特色经济,当地农民最易接受,利用现有资源最方便,跨度最小,难度最小。目前也有许多民族地区经济已初显特色,只是我们挖掘不够,发现不够,有意培育支撑不够。鉴于目前少数民族贫困地区农信社发放小额农贷的贷款金额一般不超过2万元,且还款周期短,已不能满足日益成长起来的种、养殖大户和家庭经营性农户的贷款需要,在今后的发展过程中可以考虑加大农信社小额农贷的贷款额度,并相应地延长贷款期限,满足已成长的农户的贷款需要。

4. 民族贫困地区开展小额农贷过程中,信贷农户和当地政府要做好科技脱贫扶贫的配套工作

在研究小额信贷对农民增收绩效的同时,本课题也对信贷农户家庭人数、年龄、户主及其配偶的教育程度、资信权重(与资信评级对应的指标)等对农民收入可能产生影响的因素进行了统计控制。结果显示,农户家庭人数过多、户主年龄大会对农民收入的增加产生负效应;而农户的资信评级越高,农民增收能力越强。究其原因,作者认为前者与在我国人均耕地有限的情况下,家庭人数过多体现不了农业生产的规模效益不无相关;而后者主要是因为资信评级高的农户可以获得更多的小额信贷,从而通过小额信贷对农民增收起拉动和推动作用。

值得一提的是,研究中另一结果显示户主及其配偶的教育程度在本课题调研的人群中对农民增收作用不显著。一般而言,户主教育程度越高,掌握的致富知识就越多,获取致富信息的能力就越强,把握致富机会的能力也越强。在本研究中,户主教育程度尚未明显体现出对农民增收的作用,可见目前在民族贫困地区,农民增收的手段中知识的作用尚未体现出来,其背景是农民增收的各项途径中科技含量不高。

由此引申开来,今后民族贫困地区农信社在开展小额农贷的同时,一方面要鼓励信贷农户主动地学习科技致富的知识,树立科技脱贫的思想,努力地提高自己的信贷资信等级;另一方面,农信社和当地政府还要加强科技下乡、信息到户的科技扶贫工作。地方政府要帮助农民增收致富过程中的科技含量,开展农业深加工,提高农产品的科技附加值,从而实现传统积累式致富模式向跨越式致富模式转变,为更好地解决民族贫困地区“三农问题”,统筹城乡经济发展和建设社会主义新农村提供强有力的支持。

三、恩施州农信社开展农户小额信贷尚面临的问题及原因分析

恩施州农信社推行农户小额贷款虽然对当地农村经济起到了“助推器”的作用,但另一方面,在调研过程中我们也发现农信社开展小额农贷工作尚面临一些实际的困难和问题,如果这些问题不能很好地解决,势必造成农信社开展小额农贷的激励缺失,进而影响小额农贷业务的可持续发展。

(一)农户小额信贷资金供需矛盾问题

目前农村信用社农户小额信用贷款的资金来源主要是央行的支农再贷款和信用社自有存款。支农再贷款从开始发放以来,一直受到当地农村信用社的欢迎,支农再贷款的限额也逐年增大。但从200511日起,人民银行取消了支农再贷款利率下浮政策,改为执行人民银行再贷款基准利率,一年期再贷款利率由2.25%调整到3.24%;从200611日起,一年期支农再贷款利率又提高到了3.555%。支农再贷款利率逐年上调,使农村信用社申请使用支农再贷款的积极性开始下降。通过最近一项对恩施自治州央行支农再贷款投放情况的调查显示,2005年末,全州支农再贷款比上年减少8486万元,下降22.2%20065月末,全州支农再贷款比上年末再减少10200万元,下降34.3%,全州8个县市中有5个县市再贷款余额为零[4]。出现这种现象的原因并不是“三农”对信贷资金需求减少,很大程度上是受现行支农再贷款制度约束所至。

另一方面,恩施州农信社近年来存贷款规模虽然都有扩张,但存贷增长速度不协调,主要表现为存款增速缓慢。20066月末,全州存款增长2%,最高的宣恩联社增长15%。而贷款全州增长了36%,鹤峰、宣恩联社超过了60%,最低的咸丰联社也增长了18%。增长比例不协调,导致少数联社存贷比高位运行,鹤峰联社达到了100%,宣恩联社达到了93%,超过75%的县市有恩施、巴东、咸丰、来凤联社。存款增速缓慢的主观原因是农信社经营品种相对单一,与县域经济对信贷资金的多元需求不相适应,而且网络建设滞后,服务没有跟上;客观原因是农信社与邮政储蓄、保险公司竞争处于劣势地位,一方面邮政储蓄利用众多的网点、便捷的网络分流了大量的农村资金,资金农转非,减少了农村地区资金的供给;另一方面,各商业保险开办存款性的保险业务,也抽走了部分农村资金。

因此,无论是从中央银行支农再贷款还是农信社自有存款方面,农信社小额农贷资金的供给都不能满足日益增长的农户对小额信贷的内在资金需求。农户小额信贷资金供需矛盾如不能迅速而有效的得到解决,势必削弱农村信用社支农的资金实力。

(二)农户小额信贷的放款额度和期限问题

现在恩施州农民积极调整产业结构,发展区域特色农业,扩大农产品的转化和深加工,生产要素的投入逐渐由传统的以劳动力投入为主转向偏重资金和技术投入。而由于小额信贷的涉及面广,对每一农户进行摸底调查难以达到,信贷机构常采取贷款额度“一刀切”的做法,多数都规定第一次不超过1000元,第二次增加到15002000元,单笔贷款一般不超过2万元。这只能满足传统种植领域的资金需求,难以支持高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的需求。

可贷期限与农业生产周期不符。中央银行为了充分发挥支农再贷款的作用,先后多次修订了支农再贷款管理办法,使支农再贷款的使用期限从最初的最长不超过6个月,逐步延长到9个月、一年。同时,农信社为了加速资金周转,控制信贷风险,小额贷款期限常限制在一年以内。这对春播秋收的传统农业生产资金需求可以匹配,但恩施州中药材、果树、花木等特色种植业的生产周期多在十八个月以上,且多是容易产生经济效应、农户愿意选择的项目。目前小额农贷的期限对养殖业、林果业、消费类等贷款难以匹配。贷款期限小于农业周期,导致农户按期还款受限,即使能还贷,也会对实现扩大再生产哪怕是维持简单再生产造成阻碍。

(三)农信社经营小额农贷业务的可持续性问题

农业是弱质产业,存在较大的自然风险。由于小额贷款大多数用于种植业、养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营,这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响。目前中国农业生产缺少自然灾害保险,一旦这些类型的小额贷款项目遇到自然灾害,就会致使一些到期贷款不能偿还。而恩施州又位于自然条件差,自然灾害频发的武陵山区,更加大了农户小额信贷的操作和管理成本,导致这一地区小额农贷的坏帐损失大大高于正常商业贷款。

但是,另一方面,由于国家支农扶贫的需要,农信社小额农贷的利率受到严格的管制,在政府和社会公众的期望下,小额农贷的利率实行低于正常商业贷款的利率。在调研过程中,我们了解到目前恩施州农信社对于小额农贷的贷款利率是6.3%,而对于一般的其他贷款利率为8.4%,两者相差2.1%。

在目前没有国家补贴和央行利率优惠政策补贴的情况下,作为正规金融机构,农信社必须具备自我生存和自我发展的能力,即经营收入能抵补经营成本并有所盈余。因此目前小额农贷的低利率与小额农贷相对较高的运作费用和呆帐比例显然不相对应,如果这个问题不能很好的解决,无论小额农贷的扶贫作用如何强,也势必影响农信社开展小额农贷业务的积极性,进而影响农信社开展小额农贷这种业务的可持续性。

() 农信社发放小额农贷过程中的“惜贷”问题

近年来,农信社发放小额农贷过程中的“惜贷”现象较严重。自1999年以来,县及县以下的国有商业银行机构大量撤并,支农的重任几乎全部由农信社承担。作为以支持“三农”为己任的农信社因为历史包袱沉重,人民银行正以“花钱买机制”推进农信社的改革。随着湖北省农村信用社联合社于2005728成立,湖北省各地市农信社也大刀阔斧地进行了体制改革。恩施州近年来农村信用社体制改革的重点是撤销分级法人信用社,将县乡两级法人信用社统一为县()联社一级法人体制,湖北省信用联社恩施办事处也于2006328挂牌设立。伴随着体制的改革,农信社还进行了撤点减员,仅2006年上半年,全州各信用社就实行在岗员工减员304人,压缩机关管理人员81人。随着撤点减员,农信社基层网点工作负荷大,内勤力量被牵制,外勤力量不足。

但小额农贷额小面广,农信社面对严重的人手不足问题,又没有专业的农户资信评估机构的协助,在信用评估阶段,政府参与程度低,导致信用社对农户的资信评估不得不依靠信贷人员实地调查。特别是在恩施州这样的贫困山区,乡村公路路况较差,有的农户居住偏僻边远,交通不便,加大了外勤人员的工作难度。同时,省联社在贷款的风险控制上采取严厉的追责措施,而在强化信贷风险约束的同时,多数基层农信社没有建立起相应的激励机制。面对双重的压力,小额农贷人员往往对没有十足把握能保证到期收回的贷款,担心受到停岗、下岗、罚款及其它处分,宁肯少得绩效工资,而不敢冒险丢“饭碗”,由此造成对小额农贷的“惜贷”现象。这种现象在一定时期将给信用社的业务发展造成不良后果。

四、民族贫困地区农信社进一步发展农户小额信贷的政策建议

(一)促进支农再贷款制度创新,提高支农再贷款功效

    支农再贷款是国家为解决“三农”问题的一项金融制度设计,也是农信社农户小额信贷的重要资金来源。但是,随着近些年农村经济和农村信用社的发展,农村经济结构、农民对信贷资金的需求结构及农村信用社的经营状况的变化,这一制度已与当前农村经济金融的实际不完全适应。为了继续发挥支农再贷款的功效,要对支农再贷款制度进行必要的创新。

1. 拓宽支农再贷款投放渠道。现行支农再贷款政策只能向农村信用社一家发放,农村信用社没有申请使用的积极性,使支农再贷款限额闲置。建议把支农再贷款发放对象扩大到所有支持农业发展的金融机构。

  2. 扩大支农再贷款支持对象和范围,解决农业生产发展的多层次需求。目前支农再贷款对象仅限于自然人,用于农户生产与消费,而农业产业化的发展形成的以法人为单位、从事养殖业、农产品加工等农业产业化企业被排除在支农再贷款之外。支农再贷款支持对象不应局限于自然人,应包括自然人和法人;既要支持传统农业,也要支持现代农业。凡是能促进农村经济结构调整和农业产业化发展的,有利于增加农民收入的项目和法人企业都应在支持范围之内。

3. 支农再贷款应继续实行利率优惠。虽然目前支农再贷款利率与农信社发放的再贷款利率相比仍有一定优惠,但两年来利率的连续提高已影响了支农再贷款政策作用的有效发挥。在当前全国正在建设社会主义新农村的新形势下,中央银行支农再贷款应发挥更大作用,利率在现行基础上应适当下浮,以充分发挥利率的调控和引导作用。如若财政压力太大,可考虑专门对民族贫困地区适当倾斜。

4. 支农再贷款应支持农村信贷创新,引导金融机构拓展农村信贷市场。建议给基层农信社确定一定比例的支农再贷款限额,专项用于涉农金融机构新业务新产品的开发推广,重点解决贫困地区农民难贷款、金融机构贷款难问题,体现央行货币政策对金融创新的激励和引导,在更大范围和更深层次上支持农村经济发展,满足新农村建设对资金的需求[5]

  (二)扩展农信社支农资金融资渠道,正确引导其他资本进入农村金融领域

1. 农信社开展服务创新,多渠道筹集资金。农信社吸收的存款是农户小额信贷的另一资金来源。在当前储蓄存款利率持续走低,商业银行、邮政储蓄、保险部门导致农村金融领域资金分流等不利因素制约下,金融创新是确保农信社增强竞争力的重要保证。农信社要保持可持续发展,不能过度依赖中央银行的支农资金,而是要努力扩展自身融资渠道,做到发放小额贷款的资金可以自求平衡,具体可以从以下几方面入手:1)加大研发力度,在资金组织、贷款发放和中间业务的拓展上,不断推出农村经济发展需要和农民所喜闻乐见的服务新品牌,充分借助现代网络技术,进一步优化服务环境,改进服务方式,提升服务水平,积极争取各种涉农资金存放农村信用社,用于支持农村经济发展;2)运用激励机制,充分发挥信合员工揽存的积极性,变被动等待服务为主动上门服务。如抓住打工人员返乡、学校开学收费的特殊时机,主动深入打工人员家中,深入学校现场吸储;通过有效投放资金,带动农民增收,促进农业增效,拉动农村经济发展,培植新的储蓄源等等。

2. 加快组建邮政储蓄银行,建立完善邮储资金回流农村的机制。目前,银监会已正式批准筹建中国邮政储蓄银行,各相关部门正在积极督促和指导邮政储蓄银行的筹建工作并力争2006年底正式挂牌[6]。邮政储蓄银行的组建对于完善我国农村金融服务体系意义重大,要将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来,扩大邮政储蓄资金自主运用的范围,用市场化的手段引导邮政储蓄资金回流农村和服务“三农”[7]。也可考虑将一定比例的邮政储蓄存款交给农村信用社,以弥补农信社的资金不足[8]

3. 规范和引导农村民间金融的发展。农村民间金融作为一种内生的制度安排,在农村以其独特的形式长期存在,它在弥补农村资金供求缺口、促进个私经济发展等方面起到了积极的作用,这是融资方式多元化发展的趋势。但如不能对其正确地规范和引导,也会在一定程度上扰乱农村金融秩序。因此,应在明确民间金融的地位,改善农村金融领域中二元结构的紧张与对立的同时,将其纳入金融监管的范围,对其进行正确地引导,规范其发展。此外,2006年的中央一号文件已明确提出:“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”[9]。因此有关部门要抓紧制定管理办法,继续支持农村非政府组织小额信贷机构的发展。

(三)坚持小额农贷的市场运作,增强农信社开展小额农贷业务的可持续性

小额农贷既要考虑到农民脱贫致富,全面实现小康社会,又要考虑到信用社自身的经营效益。只有农信社生存发展了,小额农贷业务的开展才具有可持续性,而要做到这一点,就必须坚持小额农贷的市场运作,运用市场机制引导在小额贷款的运作中实现既定的扶贫目标。市场运作可以从以下几方面入手:

1. 根据农户信贷资金需求的多层次结构确定农信社小额农贷的对象。民族贫困地区的农户资金需求可以分为以下四个层次:一是缺乏劳动力的极端贫困户;二是中等收入水平以下的贫困农户;三是有一定经济基础的普通农户,四是有相当规模的资产和较强经济基础的富裕户、专业户。第一层次的农户不应该是小额贷款扶贫的对象,而应该通过民政救助和社会捐助解决其基本生活需要,并在此基础上依靠这种无偿资助进行力所能及的生产经营活动。第四层次的富裕户和专业户也不应该是小额贷款扶贫的对象,这部分农户发展生产经营需要的信贷资金可以通过农村信用社发放数额较大的担保抵押贷款解决其资金需求。第二层次的这部分农户有一定的劳动力和生产经营能力,但是缺乏有效资产抵押或者难以取得一般贷款需要的担保。这部分农户通过小额贷款解决启动资金,通过发展生产经营增加农户收入,达到摆脱贫困的目标,他们应该是小额贷款发放的主要对象。第三层次的这部分农户有一定的资产或者信用度,其发展生产经营的信贷资金可以视情况通过农信社发放普通农户贷款解决,对于小金额的贷款,也可以由农信社发放小额农贷来解决。通过不同方式的贷款投放,不仅可以合理满足不同层次的农户贷款需求,而且可以将农信社有限的小额农贷资金用在刀刃上,促进信贷资金使用效益的提高,同时也保证小额贷款能够按期收回。

2. 允许农信社根据成本制定合理的小额贷款利率水平。对小额信贷利率的不同观点体现了国际上“福利型”小额信贷和“制度型”小额信贷两种流派的差别和争论[10]。但农信社作为正规金融机构,其推行农户小额信贷具有不同于传统补贴型政策性金融的特征,不能等同于补贴性信贷。我们要真正分清财政扶贫和信贷扶贫的不同功能,不能“缺位”也不能“越位”,不能扭曲正常金融秩序和行为。小额信贷有额度小、成本高的特点,利率水平的高低是其能否可持续发展的关键。不能用一般银行利率而需要较高的存贷差来弥补操作成本,只有采用覆盖所有成本的利率并提高发放信贷的效率,才能保证农信社向农户提供长期持续的服务。但是,另一方面,如果利率太高,农户会承受不起,这样会导致贷款农户流失,也会使小额农贷失去服务“三农”的根本意义。因此,农信社必须具备较高的定价能力,制定出合适的利率水平,才能实现可持续发展。

3. 完善农信社推行小额农贷的管理和监管体系。目前农信社已交给省级政府管理,但农信社要正确处理依靠与依赖的关系。一方面农信社要依靠政府的重视和支持,努力做好农村经济发展的服务工作;另一方面,政府作为“金融游戏规则制定者”,应将其工作重点放在协调部门关系和开创信用社外部金融环境方面,其本身不宜操作小额信贷。政府的支农目标要从以政治目标为主导转变为兼顾经济、政治和社会目标,将政府行为转变为市场行为。国办发[2004]48号文件已进一步明确了银监会、人民银行、省级政府和省级联社在农村信用社监督管理和风险防范中的权力和责任[11]。具体监管工作可依据银监会已下发的《农村信用社省(自治区、直辖市)联合社监管工作意见》和《县(市)农村信用合作社联社监管工作意见》等[12]

(四)将小额农贷与“公司+基地+农户”产业化经营模式结合的同时,建立农业重大自然灾害风险补偿机制

1. “公司+基地+农户”产业化经营模式。“公司+基地+农户”产业化经营模式对于加快农业产业化进程,培育扶持龙头企业,实施产业化扶贫能发挥重要作用。农信社开展小额农贷工作中若能将小额农贷与“公司+基地+农户”模式相结合,则不失为一种既能降低农信社贷款风险,又能扶持本地特色龙头企业,提高农民收入的贷款方式。

在这种贷款模式中,政府起着重要的衔接作用,一方面,由政府牵头,鼓励当地农业产业化经营龙头企业和种养大户与种植户签订最低保护收购价合同,并与公司达成由“企业寻找市场,政府找信用社”的协议;另一方面,政府又积极地与农村信用合作社联系,鼓励农信社给种植户提供小额信贷。在以上工作的基础上,政府动员当地广大农户积极参与生产,由农户与公司签订产销合同,公司提供技术支持,农户负责种植,部分项目年底由公司以最低保护价收购。这种模式对于广大农户而言,由于公司提供了技术和产品的销路,农信社又提供了资金支持,因而放心大胆地生产,解决了传统农村经济中由于信息渠道不全,农民盲目生产而导致的“多了砍、少了赶”恶性循环问题;对于公司而言,在享受当地政府给予的一系列优惠政策的同时,由于广大的农户参与了生产,形成了生产基地,有利于公司拉长产业链条,增加农业附加值,;对于农信社而言,由于政府和公司给予了担保,而且关键是农户生产的销路有了保障,就不愁农户增加收入,进而也不愁农户归还贷款,因而农信社的贷款风险也会降低。

2. 建立农业重大自然灾害风险补偿机制。基于农业为弱质产业,存在较大自然风险的特性,政府可以运用一部分财政资金建立农业自然灾害风险调节基金,用于在农业遭受重大自然灾害时,弥补由此而给农户带来的损失,特别是弥补贫困农户使用小额贷款发展生产经营时遭受的损失。建议政府尽快建立农业重大自然灾害政策性保险和商业性保险。对开办农业重大自然灾害商业性保险的机构,政府应当在税收上给予减免,或者由财政适当给予补贴,以解决目前保险机构在开办农业重大自然灾害保险中无利可图,甚至陷入亏损的状况。对投保农业重大自然灾害的农户,在使用小额贷款时,可考虑在贷款利率上给予相应的优惠。因为投保农户的小额贷款风险相应较低,优惠利率也可以进一步鼓励农户在使用小额贷款时投保。这也是防范和降低小额贷款风险的重要措施。

(五)国家要加强对民族贫困地区农信社发展的扶持力度

1. 建议国家出台专门针对民族贫困地区农信社发展的优惠倾斜政策。国家曾在2003年出台的《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》中规定“从2003112005年底,对西部地区试点的农村信用社一律暂免收企业所得税”[13] 。这是国家为支持经济欠发达地区农信社发展而采取的优惠政策。对于民族贫困地区,农村金融市场尤为落后,农信社的历史包袱尤为沉重,农信社改革的困难尤为重大,但至今未见国家出台专门针对民族贫困地区农信社发展的优惠扶持政策。虽然有相当一部分民族贫困地区集中于西部地区,但也有一些民族贫困地区位于中部,如湖北省的恩施土家族苗族自治州、长阳土家族自治县和五峰土家族苗族自治县,这些民族贫困地区的农信社在发展中未享受免收企业所得税的优惠政策。鉴于西部地区农信社免收企业所得税的这一优惠政策现已到期,而民族贫困地区农信社的发展仍任重而道远,建议国家出台专门针对民族贫困地区农信社发展的优惠倾斜政策,可考虑:1)由国家财政出资对于民族贫困地区农信社中由于政策性因素形成的不良资产进行部分抵补或减免;同时适当降低民族贫困地区农信社央行专项票据置换不良资产的门槛,对原规定时点票据置换漏报部分的历年亏损、不良资产重新进行审查核实,补办专项票据置换申请发行、兑付手续,让农信社真正减轻历史包袱,轻装上阵[14]2)区别农信社政策性服务和经营性服务项目,诸如粮食直补、退耕还林补助等对国家财政涉农补助资金发放等农信社所提供的政策性服务工作应给予工本费、劳务费等补偿[15]3)在一定期限内对于民族贫困地区农信社暂免收企业所得税。

2. 国家要加强对民族贫困地区政府扶贫资金的投入力度。从小额信贷的发展上看,虽然从2000年至今,作为正规金融机构的农信社已逐步成为了小额信贷的主力军并为缓解“三农”问题做出了巨大的贡献,但我们绝对不能忽视政策性小额贷款项目的扶贫作用。虽然政策性扶贫资金的投入过程中往往存在扶贫资金到户难、扶贫资金资产质量较差,农户申请资金贷款难度较大等问题,会对其扶贫绩效产生影响,但这并不能抹煞政府扶贫的巨大作用。本文作者曾经对政府扶贫资金的投入方式与扶贫绩效进行过研究,结果表明虽然政府扶贫资金的不同投入形式所产生的扶贫绩效大不相同(其中以工代赈的绩效最好),但总的来说,加大政府资金的总投入无论是对于增加农业总产值和提高农民人均纯收入,还是对于减少农村贫困人口和降低贫困人口比例都具有非常明显的绩效[16]。所以,作者认为,为了早日改变贫困地区经济、社会、文化的落后状况,国家和政府绝对不能松懈责任,更不能将支农的重担过多地压在农信社身上,而应该在积极探索、完善财政扶贫资金使用管理的新机制、新模式的同时,加大对贫困地区尤其是民族贫困地区政策性扶贫资金的投入。在这一方面,广西壮族自治区以政府为主导的小额信贷扶贫已积累了许多丰富的经验,是值得其他民族贫困地区学习和借鉴的。

 

 



* 本调研报告为2005年国家社会科学基金《少数民族地区反贫困战略中农户小额信贷扶贫的绩效评价》(基金号05CJL025)的中期成果之一。

[1] 参见云山:《“小题大做”——农户小额信贷在中国》,《银行家》2003年第2期。

[2] 参见国家统计局湖北调查总队. 2005年湖北省农村住户调查。

[3] 王君:《农村信用社改革创新与经营管理操作实务》,北京:人民日报出版社,2003480

[4] 参见席革:《制度安排:提高再贷款支农功效》,《金融时报》2006810

[5] 参见雷和平,林之诠:《调查:支农再贷款为什么放不出去?》,《金融时报》2006619

[6] 参见章永哲,韩雪萌:《刘明康纵论五大热点 下半年银行业监管基调已定》,《金融时报》

2006719

[7] 参见刘强,陈洪波,赵洁:《加快构建农村金融服务体系—访中国银监会副主席唐双宁》,

《农民日报》2006728

[8] 参见周霆,邓焕民主编:《中国农村金融制度创新论—基于“三农”视角的分析》,中国财政经济出版社2005版第264页。

[9] 参见《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见(2006年中央1号文件)》,新华网,2006221

[10] 参见杜晓山,张保民,刘文璞,孙若梅主编:《中国小额信贷十年》,社会科学文献出版社2005版第2页。

[11] 参见国务院办公厅转发银监会人民银行关于明确对农村信用社监督管理职责分工指导意

见的通知.中国信合网,2004622

[12] 参见中国银监会农村信用社贷款五级分类领导小组办公室编:《农村合作金融机构贷款五级分类培训手册(四)》,中国金融合作网,2006515

[13] 参见《银监会就深化农村信用社改革试点工作答记者问》,新华网,2003820

[14] 参见钟英生:《要注重发挥农信社在县域经济中的主体作用》,中国合作金融网,2006726

[15] 调研过程中,据了解,仅2005年,恩施州农信社就花费了2600万元,并投入了大量的人力才完成对当地农户国家财政涉农补助资金的发放工作,并未获得任何补偿。原定的由省财政厅每年提前3个月将这部分资金存放到信用社,以获得的利息抵补农信社开展这项工作的工本费和人力费,在实际操作中根本就不能执行。

[16] 参见朱乾宇:《政府扶贫资金投入方式与扶贫绩效的多元回归分析》,《中央财经大学学报》,2004年第7期,第1115页。

 

  

我来说两句
评论内容:
验  证  码:
 
(网友评论仅供其表达个人看法,并不表明本站同意其观点或证实其描述。)
评论列表
已有 0 条评论(查看更多评论)
友情链接 中南民族大学 style= 中南民族大学经济学院 style= 央视七套 style= 土家文化网 style= 苗族文化网 style= 武陵山特产 style= 武陵网 style= 智能农业 style= 攀西农业网 style= 合作机构
版权所有:中国科学院——国家民委农业信息技术研究与开发联合实验室 鄂ICP备07013116号   
通信地址:中国湖北省武汉市洪山区民族大道182号,邮编:430074,电话:+86-027-67843529,联系信箱:yongjunbai@aliyun.com
本站总访问量: 人次 | 最高峰  人在线 | 当前有  人在线
免责声明:本站纯属公益性网站,部分文字及图片转载于互联网,版权归原作者所有,如有侵权,请来电告知,我们将在第一时间删除,谢谢合作!